סירוב למשכנתא עלול לעכב בצורה דרמטית את היכולת של זוגות צעירים לממש את זכותם לקנות דירה במחיר מוזל במסגרת פרויקט מחיר למשתכן. מה הסיבות לסירוב ומה אפשר לעשות? קבלו את המדריך המלא

הרבה זוגות שזכו במכרזי מחיר למשתכן ברחבי הארץ מצאו את עצמם מתמודדים עם סירוב לקבלת משכנתא מהבנק. לפי הבנקים, הסיבה העיקרית לכך נוגעת לשמאות שצריכה להיעשות על דירה שאינה קיימת עדיין. נכון להיום אין דירות שנבנו במסגרת המתכונת החדשה של מחיר למשתכן, מה שמקשה על הבנק לבצע שמאות ולהעריך את רמת הסיכון שהוא נוטל על עצמו.

בנוסף, יש מקרים שבהם קבלנים בונים פרויקט ללא ליווי בנקאי. בנייה כזו מסכנת לכאורה את הבנק והתוצאה היא סירוב למשכנתאות עבור הקונים. מצב בו פרויקט נבנה ללא ליווי בנקאי כמעט ואינו קיים בשוק הנדל”ן והוא מאפיין בעיקר את המכרזים של מחיר למשתכן.

כמו כן, חשוב לציין שמי שזוכה בזכות לרכישת דירה מוזלת במסגרת פרויקט מחיר למשתכן צריך להציג הון עצמי בהתאם לדרישות של בנק ישראל. נכון להיום עומדת הדרישה על 25% הון עצמי מינימום, אך על פי ההצהרה של בנק ישראל ומשרד האוצר, זכאי הפרויקט יכולים לקבל מהבנקים משכנתא המבוססת על מחיר השוק – ולא על המחיר המוזל. המשמעות בפועל היא מימון גבוה יותר והבנקים לא ממש ממהרים ליישם את ההחלטה.

כך תגלו למה סירבו לתת לכם משכנתא

במאי 2016 הכריזו נציגי משרד האוצר על פתרון: המדינה תספק את הערבות הנדרשת לשלב הראשון לקבלן, וכך הרוכשים לא יצטרכו להעמיד 40% מההון העצמי שלהם בגלל שהבנק לא מסכים לספק להם מימון. עם זאת, עד היום לא כל הבנקים הסכימו ליישר קו עם ההנחיות ויש לא מעט שעדיין מערימים קשיים על הלקוחות.

בלי שום קשר לפרויקטים של מחיר למשתכן, לבנק יש זכות לסרב לתת לכם משכנתא בגלל סיבות כמו אחוזי מימון גבוהים, יחס החזר גבוה בהתאם להכנסות, בעיות עבר או בעיות ברישום של הנכס. היכרות עם הסיבה הספציפית שבגללה קיבלתם סירוב תסייע לכם לטפל בבעיה ואולי לפתור אותה. תוכלו לפנות לבנק באופן עצמאי כדי לברר את הסיבה, או להתייעץ עם אנשי מקצוע.

מה האלטרנטיבות?

האלטרנטיבה היחידה למצב של סירוב משכנתא מהבנק היא פנייה לגוף חוץ בנקאי. אלו גופים פרטיים שלא מחזיקים בחשבונות וחסכונות של אזרחים, לכן הם מציבים דרישות גבוהות אבל מגלים גמישות עבור לקוחות מסוימים. עם זאת, יש לקחת בחשבון את הריביות הגבוהות של נטילת משכנתא מגוף חוץ בנקאי ואת הביטחונות שנדרשים הלקוחות להעמיד.

בשורה התחתונה, כדאי להמשיך ולעקוב אחר הפרסומים של משרד האוצר בנוגע לסירובי משכנתא עבור זוגות שזכו במכרזי מחיר למשתכן. סביר להניח שהעניין ייפתר ולא צריך למהר לקחת משכנתא מסוכנת במחיר מופרז.